一、理财的概念

理财就是学会合理地处理和运用钱财,有效地安排个人或家庭支出,在满足正常生活所需的前提下,进行正确的金融投资,购买适合自己的各种金融产品,实现资产的保值和增值。

二、常见银行个人理财工具

(一)银行储蓄。

银行储蓄包括活期储蓄存款、整存整取定期储蓄存款、零存整取定期储蓄存款、通知存款、教育储蓄存款。

(二)商业银行理财产品。

商业银行理财业务是指商业银行接受投资者委托,按照与投资者事先约定的投资策略、风险承担和收益分配方式,对受托的投资者财产进行投资和管理的金融服务。商业银行理财产品是指商业银行按照约定条件和实际投资收益情况向投资者支付收益、不保证本金支付和收益水平的非保本理财产品。对商业银行理财产品,人们一直有个误解,以为银行理财产品是有收益的储蓄,不存在风险。事实并非如此,

银行理财产品的本质也是金融投资产品,在流动性、风险、收益、交易方式等方面与银行传统的储蓄业务有着较大的区别,收益具有不确定性,部分理财产品甚至会有损失本金的可能。

(三)国债。

国债俗称金边债券,由国家财政信誉担保,信誉度非常高,其安全性(信用风险)等级是所有理财工具中最高的,当然,按照“高风险、高收益”、“低风险、低收益”的投资原理,收益性也因安全性高而有所降低。

(四)基金。

基金有广义和狭义之分,从广义上说,基金是指为了某种目的而设立的具有一定数量的资金。例如,信托投资基金、公积金、保险基金、退休基金、各种基金会的基金。狭义的基金一般是指证券投资基金,即通过发行基金份额,集中消费者的资金,由基金托管人托管,由基金管理人管理和运用资金,是一种利益共存、风险共担的集合证券投资方式。

三、如何辨别理财产品风险

辨别理财产品的投资风险可以从以下几个方面着手:

一是看产品的投资方向和标的风险。了解银行会把资金投向哪些方面,因为资金投入方向与理财产品的收益率直接相关。即看产品是投资于债券,还是权益类资产,或是商品,抑或是“大杂烩”式组合类投资等。产品如果投资于存款、债券等债券类资产的比例不低于 80%,则属于固定收益类理财产品。如果投资于权益类资产的比例不低于 80%,则属于权益类理财产品。如果投资于商品及金融衍生品类的资产比例不低于 80%,则属于商品及金融衍生品类理财产品。如果以上皆不是,则属于混合类理财产品。

二是看产品结构和赎回条件。对银行理财产品,投资者需要了解产品的挂钩标的;对于那些自己不熟悉、没把握的挂钩标的的理财产品,投资者需要谨慎对待。有的理财产品不允许提前赎回,有的理财产品虽然能提前赎回,但只能在特定时间赎回,且需要支付赎回费用;有的理财产品有保本条款,但是前提是产品必须到期赎回,否则,投资者就有可能亏损本金。

三是看产品期限是否合理。理财产品的期限有长有短,一些半年期或一年期的理财产品,如果是在股市高位发行的,股指出现“腰斩”,这类理财产品如果出现亏损,要想在短期实现“翻本”,难度较大。四是看流动性安排。在到期前可赎回的产品,流动性风险相对较小。如果产品注明不能提前赎回,那么投资者只有等到产品到期才能获得本金和收益,期间若缺资金或遇市场变化想收回投资则无计可施。

四、制定家庭理财计划

1.职业计划。选择职业首先应该正确评价自己的性格、能力、爱好、人生观,其次要收集大量有关工作机会、招聘条件等信息,最后要确定工作目标和实现这个目标的计划。

2.消费和储蓄计划。必须决定一年的收入里多少用于当前消费,多少用于储蓄。与此计划有关的任务是编制资产负债表、年度收支表和预算表。

3.债务计划。对债务必须加以管理,使其控制在一个适当的水平上,并且债务成本要尽可能降低。

4.保险计划。随着事业的成功,拥有越来越多的固定资产,需要财产保险和个人信用保险。为了子女在离开后仍能生活幸福,需要人寿保险。更重要的是,为了应付疾病和其他意外伤害,需要医疗保险,因为住院医疗费用有可能将积蓄一扫而光。

5.投资计划。当储蓄一天天增加的时候,最迫切的就是寻找一种投资组合,能够把收益性、安全性和流动性三者兼得。

6.退休计划。退休计划主要包括退休后的消费和其他需求及如何在不工作的情况下满足这些需求。光靠社会养老保险是不够的,必须在有工作能力时积累一笔退休基金作为补充。

7.遗产计划。遗产计划的主要目的是使人们在将财产留给继承人时缴税最低,主要内容是一份适当的遗嘱和一整套避税措施,比如提前将一部分财产作为礼物赠予继承人。

8.所得税计划。个人所得税是政府对个人成功的分享,在合法的基础上,完全可以通过调整自己的行为达到合法避税的效果。