近年来，我国以无人驾驶航空器为代表的新型低空航空器技术创新和产业升级深入推进，亟须建立完善低空保险政策制度、产品服务和监督管理体系，保障人民群众生命财产安全。2026年1月28日，国家发展改革委、国家金融监督管理总局、中国民用航空局联合印发《关于推动低空保险高质量发展的实施意见》，提出到2027年，无人驾驶航空器责任保险强制投保制度初步建立，低空保险产品不断丰富，更好满足各类应用场景保障需求；到2030年，低空保险政策框架基本形成，对低空经济安全健康发展的保障作用持续增强。

目前，全国多地已形成先行实践经验，低空保险制度落地与试点探索加快推进，重庆市成立全国首个低空经济保险共保体，广东省、深圳市创新推出“低空保”综合保险产品等。云南作为全国低空飞行的重要省份，低空经济发展迅速，正着力打造高原无人机产业集聚区与应用出口基地，高原物流配送、电力线路巡检等应用场景持续拓展，市场对专业化、场景化、全链条的低空经济保险保障需求不断增长。同时，我省低空经济保险服务仍面临一些现实问题，一是保险服务低空经济的适配性与深度有待增强，二是保险服务低空经济的多层次风险分散机制尚待健全，三是保险服务低空经济的外部协同与基础支撑亟待完善。于云南而言，必须不断完善保险支持体系，才能更好地助力云南省低空经济高质量发展。

深化产品与服务创新，提升全链条风险保障能力。一是加快构建适配云南特色的低空保险产品体系。聚焦机身损失、第三者责任、运营中断、货物运输、应急救援、数据安全、载人观光等风险，引导支持保险机构研发覆盖全产业链保险产品。重点开发适配高原气候、山地地形、重载物流、高频应急等特色场景的定制化方案，形成“基本保障+特色附加”相结合、标准化与专业化并重的产品矩阵。二是落实并细化国家飞行器责任保险要求。借鉴“交强险”模式，率先启动无人驾驶航空器责任保险强制投保制度的试点，研究制定符合云南实际的无人驾驶航空器责任保险强制投保制度，出台无人驾驶航空器责任保险示范条款和服务指引，推动完善保险业务经营规则。三是构建全链条和低空科技企业全生命周期的特色保险产品和服务体系。加强对低空经济产业链上、中、下游有关赛道的保险应用研究，逐步建立覆盖低空研发试验、生产制造、飞行运营、基建配套等全产业链保险产品体系。鼓励保险机构针对低空应用场景开发商业应用保险产品，提供适配全流程保险方案。推动保险产品从传统机身险、责任险向研发试验、生产制造、知识产权保护、货物运输、运营中断、低空基础设施险等全产业链产品拓展。四是推动“保险+服务”模式升级。强化保险与投融资深度联动，为企业研发创新、场景运营提供全周期专业风险管理。积极运用新兴科技手段，逐步实现智能全流程线上运营。将气象预警推送、专业飞行培训、设备定期检测等风险减量服务嵌入承保全流程，通过实操数据积累持续夯实精准定价与理赔的数据基础，实现风险防控与服务提质的双向发力。

健全多层次风险分担机制，增强风险缓释能力。一是建立行业共保与再保险联动机制。建议由省保险行业协会协调组建低空经济细分领域行业共保体，制定统一标准，避免无序竞争。鼓励共保体为低空飞行器研发项目和重大科技攻关提供保险保障。引导保险公司积极利用国内外再保险市场，通过分保安排，转移重大损失和险企累积风险。二是设立省级低空经济风险补偿基金。对中小微企业投保特色保险产品给予保费补贴，对保险公司承保创新产品导致的超赔损失给予合理补偿，有效撬动市场供给与需求。三是搭建跨境风险分散渠道。对接云南面向南亚东南亚辐射中心建设，探索建立跨境保险联保机制，联合中老（泰）铁路沿线老挝、泰国等国家保险公司开发适航责任险、海外售后险等综合性保险产品。四是鼓励运用保险机制。支持低空企业尤其是低空航空器制造和运营企业，将购买保险作为完善内部安全管理体系的重要组成部分。推动低空经济产业链链主企业通过保险协同上下游企业，降低产业链风险成本。

构建数据共享与标准体系，夯实精准服务基础。一是建成全省统一的低空数据共享平台。升级现有低空飞行服务体系，强力整合规范空管、公安、应急、气象、交通等部门数据，构建全省“一张网”的低空智能网联数据平台，为精算定价和风险监测提供数据支撑。实施低空经济一般数据、重要数据、核心数据分类管理，建立数据安全防护机制，明确飞行动态数据管理规范。在确保安全与隐私的前提下，依法依规向保险机构开放脱敏后的飞行、气象、事故等关键数据接口，解决定价与理赔的数据瓶颈。二是制定高原特色保险行业标准。研究制定高原复杂环境定损规范、跨境保险合规指引等新兴风险保障框架标准。按研发测试、生产制造、运营服务、基础设施等细分领域，明确保险产品设计要素、风险评估指标、理赔操作流程，形成可推广的行业标准体系。三是优化精准承保精准理赔服务流程。支持保险机构依托数据平台，建立“飞行数据核验+智能定损+现场勘查”的全流程线上快速智能理赔机制，接入省级低空智能网联系统，逐步实现微型、轻型和小型无人驾驶航空器保险便捷智能、全流程线上运营。对责任清晰的小额赔付实行线上快速处理；对政府购买服务项目、重大产业项目、载人飞行等高价值、高风险业务开通绿色通道，提升响应速度与客户满意度。

推动保险与其他金融产品融合联动，强化融资增信支撑。一是构建保险与多元金融联动模式。鼓励保险机构与银行、产业基金、融资租赁公司合作，通过设备融资租赁与保险和风险投资联动、银保联动、股贷债保联动等支持低空硬科技企业。探索“设备融资租赁+保险”“贷款保证保险+信贷”“股权投资+研发险”等组合模式。探索政府引导基金对已投企业，协调合作银行配套信用贷款，并由保险提供增信，形成财政引导、保险保障、资本跟进的支持闭环。对接乡村振兴战略，探索以农业保险增信涉农信贷，支持农用无人机与农村低空物流发展。二是强化科创企业专项增信支持。落实国家科技保险政策，将低空科创企业纳入科技保险试点范围，对种子期、初创期企业提供保险与股权投资服务。三是引导保险资金长期投资。培育耐心资本，加大对低空智能网联系统、高原测试基地等基础设施及电池、飞控等核心技术攻关的投资力度，服务新质生产力发展。

（作者 郭俊华　田鹏　谭太平 分别系云南省人民政府发展研究中心高级工程师、中国平安财产保险股份有限公司云南分公司副总经理、云南财经大学经济研究院副教授）